מהי עמלת פירעון מוקדם?

​

אז מה היא בעצם עמלת פירעון ואיך היא מחושבת?

​

עמלה שנשלם עקב החלטה לפרוע הלוואה קיימת בטרם הזמנה (למשל במחזור משכנתא).

עמלה היא בעצם קנס שנשלם על הפרת חוזה.

​

יש 4 סוגי עמלות:

1. עמלה תפעולית – עמלת בנק על "תפעול" ההחזר, גובהה 60 ₪.

2. עמלת אי הודעה מוקדמת – נגבית אם הלקוח לא הודיע מראש על כוונתו לפרוע את ההלוואה. 0.1% מסכום הפירעון. אם תודיעו לבנק 10 ימים מראש, תהיו פטורים מהעמלה הזו.

3. עמלת מדד ממוצע – רלוונטי למסלול צמוד מדד. למי שמחזיר את ההלוואה לפני ה-15 בחודש, ישלם עמלה בגובה מחצית ממוצע המדד בשנה האחרונה. אם תחזירו אחרי ה-15, לא תשלמו את העמלה, אבל ב-15 לחודש המדד יחושב במשכנתא.

4. עמלת היוון – העמלה הגבוהה ביותר, שאי אפשר להימנע ממנה.

עמלה שהיא נגזרת של הפרשי הריבית הקיימת להלוואה והריבית הממוצעת של המשכנתאות במועד הפירעון באותו מסלול ושנים.

אם הריבית הממוצעת בזמן הפירעון תהיה גבוהה מהנמוך מבין הריבית שלנו לריבית הממוצעת בזמן לקיחת המשכנתא, לא נשלם עמלה, אחרת נשלם.

החישוב הוא מורכב, אבל ניתן להגדיר בדרך פשוטה שקרובה לאמת:

ההפרש בין הריביות כפול השנים שנותרו (אם מסלול משתנה, אז עד לתחנת השינוי) כפול הסכום שנותר.

ככל שהמשכנתא יותר ותיקה, תשלמו פחות.

בין 3-5 שנים "וותק", זכאים להנחה של 20% על הנ"ל, מעל 5 שנים, זכאים להנחה של 30% ומעל 8 שנים זכאים להנחה של 50%.

​

טיפ: ברוב המקרים, ככל שעמלת ההיוון גבוהה, מצפה לנו במחזור חיסכון גדול.